Planee sus ahorros para la salud · Lección 8 de 17
¿Cuánto debería pensar en poner en una HSA o en una FSA para gastos médicos?
La respuesta corta
El límite legal es lo máximo que se le permite aportar, no una meta. Para una FSA para gastos médicos, empiece con los costos de los que está bastante seguro, porque el dinero que no use se puede perder. Para una HSA, elija una cantidad que pueda pagar y quédese por debajo del límite, contando el dinero que pone su empleador.
Puntos clave
- Revise el límite y las reglas del plan de su empleador. Pueden ser más bajos que el límite federal.
- Para una FSA, un cálculo cuidadoso lo protege de perder dinero al final del año.
- Para una HSA, sus aportes más los de su empleador tienen que quedar dentro del límite anual.
Empiece con su presupuesto
Los aportes del empleado a una FSA para gastos médicos generalmente se hacen mediante la nómina del empleador. Los aportes a una HSA también pueden hacerse directamente desde su cuenta bancaria personal. Elija una cantidad que le deje lo suficiente para la renta, la comida y otras necesidades.[1]
FSA para gastos médicos: planifique según los costos esperados
Haga una lista de los costos que espera tener en el año del plan: copagos, recetas, lentes, trabajo dental o un procedimiento planificado. Después reste el dinero que viene de otras fuentes, como el dinero que pone su empleador en la FSA o un traspaso del año pasado.
Para los años del plan que empiezan en 2026, puede aportar hasta $3,400.[2] Si su plan permite un traspaso, hasta $680 de dinero no usado de 2026 puede pasar a 2027.[2] Otros planes ofrecen en cambio un período de gracia, o ninguna de las dos opciones.[1] Pregunte a su empleador cuál aplica.
HSA: quédese por debajo del límite
Para 2026, el límite es $4,400 para cobertura individual y $8,750 para cobertura familiar, más $1,000 si tiene 55 años o más.[3] Para 2027, el IRS anunció $4,500 y $9,000.[4] Los aportes del empleador cuentan para el límite.[1]
Si no califica durante todo el año, su límite por lo general es más bajo. Si se va a inscribir en Medicare, su límite pasa a ser cero desde ese mes, incluso los meses en que la cobertura de Medicare se aplica con fecha retroactiva.[1]
Guarde sus registros
Guarde los recibos y las Explicaciones de Beneficios (EOB, por sus siglas en inglés). No le pueden reembolsar dos veces el mismo gasto, por ejemplo de una FSA y también de una HSA, ni tampoco puede además deducirlo en sus impuestos.[5]
Lo que puede ser diferente para usted
El ahorro en impuestos depende de su situación de impuestos federales y estatales. Algunos estados, como California, cobran impuestos sobre los aportes a la HSA.[6] Las parejas casadas comparten un solo límite familiar de HSA, con reglas especiales para dividirlo.[1] Para recibir consejos personales sobre impuestos, hable con un profesional de impuestos calificado.
Más detalles (opcional)
Cambiar la cantidad
Por lo general, la cantidad que eligió para la FSA para gastos médicos no se puede cambiar a mitad de año, a menos que tenga un evento de vida que califique, como un nacimiento o un matrimonio. Muchos empleadores le permiten cambiar los aportes a la HSA por nómina durante el año. Pregunte en su oficina de beneficios.
Si se pasa del límite de la HSA
Los aportes de más pueden tener impuestos y multas, a menos que los retire a tiempo. La compañía de su HSA le puede ayudar a corregir un aporte en exceso.[1]
Palabras de esta lección
- Cuenta de ahorros para la salud (HSA)
- Una cuenta de ahorros que es suya, para gastos médicos. Está disponible con un plan de deducible alto que califica para HSA. El dinero pasa de un año a otro.
- FSA médica (cuenta de gastos flexibles)
- Una cuenta del trabajo donde usted aparta parte de su pago, antes de impuestos federales, para gastos médicos. Por lo general, el dinero no usado se pierde, a menos que su plan ofrezca traspaso o período de gracia.
- Traspaso y período de gracia
- Funciones opcionales de la FSA médica. El traspaso permite pasar parte del dinero no usado al año siguiente. El período de gracia da más tiempo para gastarlo. Un plan puede ofrecer una de las dos, no ambas, o ninguna.
- Contribución adicional (catch-up)
- Una cantidad extra que las personas de 55 años o más pueden aportar a una HSA cada año. Es de $1,000.
- Gasto médico calificado
- Un gasto que las reglas de impuestos permiten pagar con dinero de una HSA, FSA o HRA, como muchas visitas al médico, recetas y atención dental.
Relacionado
¿Dónde puedo encontrar ayuda?
A menudo hay ayuda gratis cerca: el número de servicios para miembros en su tarjeta de seguro, la oficina de facturación de su proveedor, el departamento de seguros de su estado y los defensores del paciente sin fines de lucro.
Quién puede ayudar y qué hace cada uno
¿Prefiere apoyo personal? Un defensor del paciente independiente puede ayudarle. Conozca Navigator y solicite acceso a la beta (Navigator está en desarrollo.)
Esta es información general. Para decisiones sobre su plan, sus impuestos o sus derechos legales, revise los documentos de su plan o consulte a un profesional calificado.
Fuentes
- Publication 969 (2025), Health Savings Accounts and Other Tax-Favored Health Plans
- Message Board: 2026 FSA contribution limits
- Rev. Proc. 2025-19 (2026 HSA, HDHP and excepted-benefit HRA amounts)
- Rev. Proc. 2026-24 (2027 HSA, HDHP, excepted-benefit HRA and DPCSA amounts)
- Publication 502 (2025), Medical and Dental Expenses
- California treatment of health savings accounts